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如果陌生人使用我的卡，会造成很大损失。信用卡盗用是一种宝贵财产受到威胁的情况。在这种情况下，必须立即向卡公司报告以采取措施。
此外，卡公司可以检查交易记录，并阻止可疑交易。为了将损失降到最低，定期检查账户是很重要的，发现可疑活动时要立即进行应对。
要安全使用信用卡，并严格管理密码或个人信息，以防止意外事故。通过这样做，可以避免不必要的财务损失。
最近，我写了一篇标题为“当陌生人使用我的信用卡时减少损失的提示”的文章。在那篇文章中提到了信用等级，因此应请求详细说明，我再次整理了一下。
在韩国，有两家信用评估公司对个人信用进行评估。这些机构通过分析消费者的信用度来评定信用等级，成为贷款或发卡时的重要标准。信用等级是基于个人的金融交易历史和偿还能力来决定的，因此需要进行管理。
过去曾存在KIS和NICE两家信用评估公司。后来，KIS与NICE合并，出现了新的信用评估公司KCB，从而形成了两家信用评估公司制度。这些公司收集个人信用信息，并提供个人信用评分。
个人信用评分是将过去一年内信用管理良好的人在90天以上长时间逾期的概率转换为分数。根据KCB的标准，信用分数超过950分，相当于过去标准的信用第一等级。在信用第一等级中，1年内逾期90天以上的可能性仅为0.05%，属于非常低的群体。
相反，信用分数在900分至949分之间的信用第二等级，长期逾期的概率上升至0.30%。随着信用等级下降到第三等级和第四等级，长期逾期的可能性就会增加。这种信用评估标准在个人金融管理中起着重要的指标作用，并对人们保持信用产生了很大影响。信用评估成为希望顺利进行金融交易的个人非常重要的因素。
金融机构根据NICE和KCB两家信用评估公司提供的信用分数信息，整合自己的数据并开发内部评估模型。这种模型通常被称为内部信用评分系统，即CSS（信用评分系统）。
该系统并不是唯一存在的，而是同时有多种系统在运行。当希望进行新交易时，信用评分系统会运作，而在延长现有贷款或调整信用卡额度时，则会应用行为评分系统（BSS）。因此，即使信用分数良好，贷款被拒绝或信用额度未调整，往往多是由于这些内部信用评分系统的结果。
过去信用评估公司曾采用信用等级制，将个人分为1等级至10等级进行评估。随着时间的推移，这种系统发生了变化，目前更复杂的评估方式已成为常态。
金融机构通过这些信用评分系统，更加细致地判断客户的信用度，并决定是否提供相应的金融服务。这个过程在客户和金融机构之间建立信任的过程中起着重要作用。
当信用分数被划分为10个等级时，处于边界线的客户面临着由于微小的分数差异而导致等级差异的问题。例如，如果我的信用分数为850分，属于3等级，但如果我的分数是849分，仅差1分而降至4等级，可能会感到不满。
因这些投诉，金融监督院指示金融机构以信用分数为基础进行客户评估。因此，当前的信用评分制得以转变。在这个系统下，金融监督院基于信用分数实施基本的监管结构。
例如，关于新信用卡发行的规定，只有信用分数在621分以上的情况下才能进行。这样的方式预计将有助于建立金融机构与消费者之间的信任。
卡公司给信用分数在621分以上的客户提供卡片，在此情况下，卡片发放的限制和条件将通过内部评估模型来决定。
此外，在使用中高利率贷款或微小金融时，同样根据相同的信用分数标准进行，因此，信用等级发挥着重要作用。这种系统会影响金融服务的可达性，并成为评估客户信用状况的重要手段。
信用等级为1等级虽然可能令人自豪，但实际上拥有1等级的人很多这一事实往往容易被忽视。截至2023年末，韩国的信用1等级持有者已达到13,146,532人。
这相当于整个韩国人的约27%，包括信用1至3等级的人群，比例超过51%。换句话说，信用良好的人群比例比预想的要高。这些统计数据再次提醒我们个人信用管理的重要性。
在韩国，超过一半的国民记录了信用分数3等级，即850分以上。这种信用分数决定贷款利率，原因与预期损失率密切相关。贷款利率不仅包括借款资金的成本，还包括人工成本、手续费等多种直接和间接成本，以及预期损失率和利润的估算。
预期损失率是通过考虑违约率以及一旦破产时可回收的比例来计算的。信用分数较低则扒高违约的风险，自然会增加预期损失率。因此，预期损失率上升也会伴随贷款利率的提升。一般而言，固定的违约率越高，金融机构可能遭受的损失风险越大，因此通常要求更高的利率以抵消这种风险。
关于提高信用等级的方法有很多建议，但最可靠的方法是遵循正式的程序。信用分数由五个主要因素决定，其中包括偿还历史、债务水平、信用交易时间、信用形态以及非金融部门。通过适当管理和改善这些要素，可以提高信用等级。提高信用分数最终会带来更有利的贷款条件，这对很多人来说是重要的财务机会。
五个评估要素分别具有细分的标准。其中，第一个要素是偿还历史，基于过去和现在的逾期情况进行评估。如果发生逾期并且这种状态持续存在，则信用分数会下降。但是，即使逾期问题解决，信用分数也不会立即恢复。因此，偿还历史在信用评估中发挥着重要的角色，尽量避免逾期是重要的。
信用分数的细节需要仔细查看。首先，某些项目的积极因素有助于提高分数，而负面因素则会使分数降低。这里两个加号意味着分数会大幅提高，而两个减号则意味着分数会大幅降低。
一旦发生逾期，信用分数可能会大幅下降，而解决后恢复到某种程度是可能的。然而，重要的是在逾期4天以内或逾期金额低于100,000韩元时不会被视为逾期。这是因为短期的逾期或小额逾期可能是由于失误或错误造成的。
对于仅仅一天的逾期，过度指责卡公司打电话是没有必要的。然而，对于逾期超过5天，信用分数会大幅下降并产生多重问题，因此，这可能是保护误犯逾期者的一种措施。
通过贷款获取信用类型信息时，可以确认信用分数下降的趋势，并且根据贷款机构的不同，分数差异可能会相当大。使用银行贷款这种相对低风险的贷款可能会导致分数稍微下降，但利用高风险贷款如储蓄银行贷款可能会有显著的分数下降。
最后，使用借记卡对信用分数有积极影响的事实也得到了确认。这意味着借记卡的持续使用会对分数产生影响。为了管理信用分数，需要充分理解和利用这些多样的因素。
信用交易期间是指贷款或卡片开设后的交易时间。这段交易期对信用分数有积极影响。例如，在使用贷款或信用卡后，如果按时偿还而不逾期，可以延长信用交易期，从而获取额外分数。因此，不要忘记信用交易的持续时间的重要性。
信用卡的余额增加会对信用分数产生负面影响。这种影响随着使用金额和循环信用的总额增加而愈发严重。信用评估公司将卡余额增加的现象视为通过循环信用服务而产生的，并报告这种行为导致信用等级下降。
此外，使用现金服务等短期贷款也是影响信用分数的主要因素。越频繁使用循环信用服务和现金服务，信用等级下降的趋势就越强。因此，在使用信用卡时，需要谨慎对待。
持续正确使用一般信用卡并且没有逾期，可以提高信用分数。特别是如果不使用卡贷款或现金服务，影响会更加积极。
然而，如果逾期超过90天，情况会有所不同。即使整理逾期金额，信用分数也不会立即上升，并且逾期记录会在最长5年内保留，继续对分数产生负面影响。因此，认真进行信用管理是重要的。
我们不能忽视存在于信用评估公司面前的那些正遭遇困难的人。他们因为不申请贷款或不发行信用卡而很难验证信用信息。这类人通常被称为“Thin File”，意味着他们的信用记录较少，因此信用档案很薄。
对于符合Thin File的人，通常难以使用一般的信用评估方式。信用评估机构会收集适合他们的其他信息，以尝试采用新模型进行评估，但对于身份不明的人，给予高度认可是相对困难的。最终，这些人很难获得令人满意的信用分数。
最近，利用非结构化数据即替代数据，在Thin File上探索新的评估方法。例如，社会新鲜人或20岁出头的年轻人，往往因缺少金融交易而被视为Thin File。因此，鼓励这些年轻人开始进行基础金融交易，比如使用借记卡。
即使是小金额的交易，如果持续记录，信用分数可能会提高。因此，积累的信息在重要时刻可能会产生积极影响。因此，即使是微小的交易，也要持续记录，以提高信用分数，这最终会在建立信任性方面发挥作用。可见通过金融交易进行信用提升是多么重要。
信用分数本身固有几个局限性。主要是仅反映偿还意愿的信息，因此，个人信用只表示他们的债务偿还意愿。然而，这可能与个人的实际能力相差甚远。例如，即使是信用优秀的餐馆老板，如果食物味道一般或者缺乏经营能力，那么该商家面临困难的几率很高。
偿还能力通常通过个人的收入、资产、债务情况进行评估。这些因素有助于全面了解个人的财务状况，但仅通过信用分数并不能判断全面能力的局限性。因此，应将信用分数和能力理解为两个不同的概念，并加以考虑。
DTI、DSR、LTV、所得证明等方法用于评估个人的收入和债务规模、资产能力来测量偿还能力。这些指标在金融机构分析借贷者时发挥关键作用，并且在不同情况下的命中率有所不同。例如，信用评分作为反映还款意愿的指标在日常情况下命中率较高，但在经济衰退期，DSR和LTV等指标的命中率更高。
为应对经济衰退，金融机构通过降低贷款比例和加强DSR来提高偿还能力的重要性。因此，对于被认为是高风险的群体，如多重债务者或低信用的自营业者，进行前瞻性措施。这样的措施可以理解为维护金融系统稳定性的策略。
尽管关于信用等级的专业机构有NICE和KCB两家，但关于哪个更准确的讨论可能会有所发生。因为我曾在这两家信用信息公司担任外部委员，所以我对各机构的评估标准和可信度有一定的洞察力。诸多因素对个人的金融状况和贷款可能性产生重大影响这一事实值得关注。
一方有着传统的文化背景，而另一方则拥有相对现代的文化。会议结束后，传统一方提供了昂贵的礼物以示答谢，但现代一方则选择了安排简短的演讲时间以分享信息。
对于礼物，他们似乎没有意识到在接受后需要向合规部门报告并提交的繁琐过程。如此不同的文化接触方式因会议的氛围和目的而表现出不同的特点。
通过文化的细微差异，我们能够认识到在工作方式或者信用等级的质量差异上的各种方法。评估公司时，这些小因素往往对评估结果产生重大影响，而实际上显示出相当高的命中率。
信用分数的管理尤其重要，如能很好地管理，将在决定性时刻提供有用的帮助。例如，避免高利率贷款产品如现金服务、信用卡贷款和储蓄银行贷款是明智之举。使用现金也是不错的，但是利用借记卡保持交易记录对信用分数的管理有正面影响。
此外，信用卡使用时也需注意。信用额度和使用率对信用分数影响巨大，因此，果断整理不使用的信用卡以降低额度是明智之选。减少支出并不意味着降低信用额度，反而可能对信用分数产生负面影响，这是需要留意的。因此，有必要系统地管理信用分数。
