Mục lục
Nếu một người không quen biết sử dụng thẻ của tôi, có thể tôi sẽ phải chịu thiệt hại lớn. Việc lạm dụng thẻ tín dụng là một tình huống mà tài sản quý giá của tôi bị đe dọa. Trong trường hợp này, cần phải báo cáo ngay cho công ty thẻ để có biện pháp xử lý.
Hơn nữa, công ty thẻ có thể xác minh các giao dịch và chặn những giao dịch đáng ngờ. Để giảm thiểu thiệt hại, việc thường xuyên kiểm tra tài khoản và phản ứng ngay lập tức khi phát hiện các hoạt động đáng ngờ là rất quan trọng.
Cần sử dụng thẻ tín dụng một cách an toàn và quản lý mật khẩu cũng như thông tin cá nhân cẩn thận để ngăn ngừa sự cố bất ngờ. Bằng cách này, có thể tránh được những tổn thất tài chính không cần thiết.
Gần đây, tôi đã viết một bài với tiêu đề "Mẹo giảm thiểu thiệt hại khi người không quen biết sử dụng thẻ tín dụng của tôi." Trong bài viết đó, tôi đã đề cập đến điểm tín dụng và có yêu cầu về giải thích chi tiết về nó, vì vậy tôi đã sắp xếp lại một lần nữa.
Tại Hàn Quốc, có hai công ty đánh giá tín dụng cá nhân. Những tổ chức này phân tích khả năng tín dụng của người tiêu dùng và đưa ra điểm tín dụng, điều này trở thành tiêu chí quan trọng khi vay tiền hoặc phát hành thẻ. Điểm tín dụng được xác định dựa trên lịch sử giao dịch tài chính của cá nhân và khả năng thanh toán, vì vậy cần phải quản lý nó.
Trong quá khứ, đã tồn tại hai công ty đánh giá tín dụng là KIS và NICE. Sau này, KIS đã hợp nhất với NICE và xuất hiện một công ty đánh giá tín dụng mới có tên là KCB, dẫn đến sự thay đổi trong hệ thống đánh giá tín dụng với hai công ty này. Họ thu thập thông tin tín dụng của cá nhân để cung cấp điểm tín dụng cá nhân.
Điểm tín dụng cá nhân là xác suất một người quản lý tín dụng tốt sẽ rơi vào tình trạng quá hạn kéo dài hơn 90 ngày trong vòng một năm. Theo tiêu chí của KCB, nếu điểm tín dụng vượt quá 950 điểm thì sẽ thuộc loại tín dụng hạng nhất theo tiêu chuẩn cũ. Những người có điểm tín dụng hạng nhất chỉ có 0.05% khả năng rơi vào nhóm có khả năng quá hạn kéo dài hơn 90 ngày trong vòng một năm.
Ngược lại, những người có điểm tín dụng nằm trong khoảng 900 đến 949, thuộc hạng tín dụng hai sẽ có khả năng quá hạn tăng lên 0.30%. Khi điểm tín dụng giảm xuống cấp 3 và cấp 4, khả năng quá hạn kéo dài cũng sẽ tăng lên. Tiêu chí đánh giá tín dụng như vậy hoạt động như một chỉ số quan trọng trong việc quản lý tài chính cá nhân và ảnh hưởng lớn đến việc duy trì tín dụng của mọi người. Đánh giá tín dụng trở thành yếu tố rất quan trọng đối với những cá nhân muốn thực hiện các giao dịch tài chính suôn sẻ.
Các tổ chức tài chính dựa trên thông tin điểm tín dụng nhận được từ hai công ty đánh giá tín dụng NICE và KCB để tiến hành tích hợp dữ liệu của riêng họ và phát triển mô hình đánh giá nội bộ. Mô hình này thường được gọi là hệ thống điểm tín dụng nội bộ, tức là CSS (Credit Scoring System).
Hệ thống này không chỉ tồn tại một mà có nhiều loại hoạt động song song. Khi muốn thực hiện các giao dịch mới, hệ thống điểm tín dụng sẽ hoạt động, trong khi khi gia hạn khoản vay hiện có hoặc điều chỉnh hạn mức thẻ tín dụng thì hệ thống điểm hành vi (BSS) sẽ được áp dụng. Do đó, nếu điểm tín dụng tốt mà khoản vay bị từ chối hoặc hạn mức thẻ không được điều chỉnh thì thường là do kết quả của các hệ thống điểm tín dụng nội bộ này.
Trong quá khứ, các công ty đánh giá tín dụng đã áp dụng phương pháp đánh giá theo hạng, chia cá nhân thành các hạng từ 1 đến 10. Hệ thống này đã thay đổi theo thời gian và hiện nay, phương pháp đánh giá phức tạp hơn đã được thiết lập.
Các tổ chức tài chính thông qua hệ thống điểm tín dụng này có thể đánh giá chi tiết hơn về khả năng tín dụng của khách hàng và từ đó quyết định có cung cấp dịch vụ tài chính hay không. Quá trình này đóng vai trò như một yếu tố quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin giữa khách hàng và các tổ chức tài chính.
Khi điểm tín dụng được phân thành 10 hạng, sẽ xuất hiện vấn đề khi mà những khách hàng ở gần ranh giới có thể bị thay đổi hạng chỉ vì sự chênh lệch điểm số nhỏ. Ví dụ, nếu tôi nằm trong hạng 3 bắt đầu từ điểm tín dụng 850, nhưng nếu điểm của tôi là 849, thì chỉ vì thiếu 1 điểm mà tôi rớt xuống hạng 4, điều đó có thể khiến tôi cảm thấy bất công.
Khi những khiếu nại như vậy được đưa ra, Ủy ban Giám sát Tài chính đã chỉ đạo các tổ chức tài chính đánh giá khách hàng dựa trên điểm tín dụng. Kết quả là, đã chuyển đổi sang hệ thống điểm tín dụng hiện tại. Dưới hệ thống này, Ủy ban Giám sát Tài chính tạo ra cấu trúc thực hiện các quy định cơ bản dựa trên điểm tín dụng.
Ví dụ, đối với việc phát hành thẻ tín dụng mới, quy định chỉ cho phép những người có điểm tín dụng từ 621 trở lên. Cách thức này được kỳ vọng sẽ góp phần vào việc xây dựng niềm tin giữa các tổ chức tài chính và người tiêu dùng.
Các công ty thẻ cung cấp thẻ cho khách hàng có điểm tín dụng từ 621 trở lên, trong đó hạn mức và điều kiện phát hành thẻ được quyết định dựa trên mô hình đánh giá nội bộ.
Người tiêu dùng cũng sẽ áp dụng tiêu chí điểm tín dụng cho các khoản vay lãi suất trung bình hoặc tài chính siêu nhỏ, vì vậy độ tin cậy của điểm tín dụng đóng vai trò rất quan trọng. Hệ thống này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính và trở thành phương tiện quan trọng trong việc đánh giá tình trạng tín dụng của khách hàng.
Mặc dù việc có điểm tín dụng hạng 1 có thể khiến người ta cảm thấy tự hào, nhưng thực tế là có nhiều người sở hữu điểm hạng 1. Tính đến cuối năm 2023, số người sở hữu điểm tín dụng hạng 1 tại Hàn Quốc lên tới 13,146,532 người.
Con số này chiếm khoảng 27% tổng số người Hàn Quốc, và nếu tính cả hạng 1 đến hạng 3, tỷ lệ này vượt quá 51%. Nói cách khác, tỷ lệ người có tín dụng tốt cao hơn mong đợi. Thống kê này một lần nữa nhắc nhở chúng ta về tầm quan trọng của việc quản lý tín dụng cá nhân.
Tại Hàn Quốc, hơn một nửa dân số ghi nhận điểm tín dụng hạng 3, tức là từ 850 điểm trở lên. Lãi suất vay dựa trên điểm tín dụng này vì nó liên quan chặt chẽ đến tỷ lệ tổn thất dự kiến. Lãi suất cho vay không chỉ được tính toán dựa trên chi phí vốn mà còn bao gồm chi phí lao động, phí dịch vụ và các chi phí trực tiếp và gián tiếp khác cùng với tỷ lệ tổn thất dự kiến và lợi nhuận.
Tỷ lệ tổn thất dự kiến được tính toán bằng cách xem xét tỷ lệ vỡ nợ và tỷ lệ hồi phục có thể khi xảy ra phá sản. Điểm tín dụng thấp làm tăng nguy cơ vỡ nợ, từ đó tăng tỷ lệ tổn thất dự kiến. Do đó, khi tỷ lệ tổn thất dự kiến tăng, lãi suất cho vay cũng sẽ tăng theo. Càng tỷ lệ vỡ nợ cao, khả năng tổn thất mà một tổ chức tài chính có thể gặp phải cũng càng lớn, vì vậy điều này trở nên phổ biến khi yêu cầu lãi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro này.
Có nhiều lời khuyên về cách nâng cao điểm tín dụng, nhưng cách đáng tin cậy nhất là tuân thủ quy trình chính thức. Điểm tín dụng được xác định bởi năm yếu tố chính, bao gồm lịch sử thanh toán, mức độ nợ, thời gian giao dịch tín dụng, loại hình tín dụng và phần không phải tài chính. Bằng cách quản lý và cải thiện các yếu tố này, có thể nâng cao điểm tín dụng. Việc nâng cao điểm tín dụng cuối cùng mang lại sự thuận lợi cho điều kiện vay, điều này có thể mở ra nhiều cơ hội tài chính quan trọng cho nhiều người.
Năm yếu tố đánh giá sẽ được chia thành các tiêu chí chi tiết khác nhau. Yếu tố đầu tiên, lịch sử thanh toán, được đánh giá dựa trên tình trạng quá hạn trong quá khứ và hiện tại. Nếu có tình trạng quá hạn xảy ra và trạng thái đó tiếp tục duy trì, thì điểm tín dụng sẽ giảm. Tuy nhiên, ngay cả khi tình trạng quá hạn được giải quyết, điểm tín dụng cũng không phục hồi ngay lập tức. Do đó, lịch sử thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá tín dụng và việc giảm thiểu tình trạng quá hạn là rất cần thiết.
Cần phải xem xét kỹ lưỡng các chi tiết liên quan đến điểm tín dụng. Đầu tiên, yếu tố tích cực về một số mục riêng lẻ sẽ góp phần tăng điểm, trong khi yếu tố tiêu cực sẽ làm giảm điểm. Ở đây, hai dấu cộng có nghĩa là tăng điểm đáng kể, trong khi hai dấu trừ có nghĩa là giảm điểm đáng kể.
Nếu có tình trạng quá hạn xảy ra, điểm tín dụng có thể giảm mạnh và có thể phục hồi đến một mức độ nào đó khi được giải quyết. Tuy nhiên, điều quan trọng là tình trạng quá hạn trong vòng 4 ngày hoặc số tiền quá hạn dưới 100,000 won sẽ không được coi là quá hạn. Điều này là do tình trạng quá hạn ngắn hạn hoặc số tiền nhỏ dễ xảy ra do sai sót hay nhầm lẫn.
Khi nhận một cuộc gọi từ công ty thẻ về tình trạng quá hạn trong một ngày không cần thiết phải chỉ trích quá mức. Tuy nhiên, khi tình trạng quá hạn kéo dài hơn 5 ngày, điểm tín dụng sẽ giảm mạnh và nhiều vấn đề có thể phát sinh, điều này có thể trở thành cơ chế bảo vệ cho những người triệu chứng khi gặp phải tình trạng quá hạn do lỗi.
Khi vay vốn bằng cách sử dụng thông tin hình thức tín dụng, có thể nhận thấy có khuynh hướng giảm điểm tín dụng và điểm số có thể chênh lệch lớn tùy thuộc vào tổ chức cho vay. Nếu sử dụng các khoản vay như vay ngân hàng tương đối ít rủi ro, điểm số có thể giảm nhẹ, nhưng nếu vay từ các tổ chức cho vay có rủi ro cao như ngân hàng tiết kiệm, có thể xảy ra sự giảm điểm đáng kể.
Cuối cùng, việc sử dụng thẻ ghi nợ cũng được xác nhận có tác động tích cực đến điểm tín dụng. Điều này có nghĩa là việc sử dụng thẻ ghi nợ liên tục sẽ ảnh hưởng đến điểm số. Để quản lý điểm tín dụng, cần hiểu và sử dụng các yếu tố đa dạng này một cách hợp lý.
Thời gian giao dịch tín dụng là thời gian giao dịch sau khi vay tiền hoặc mở thẻ. Thời gian giao dịch này có tác động tích cực đến điểm tín dụng. Ví dụ, nếu sử dụng thẻ hoặc vay tiền mà không có tình trạng quá hạn, thời gian giao dịch tín dụng có thể kéo dài và mang lại điểm bổ sung. Do đó, đừng quên rằng thời gian giao dịch tín dụng là rất quan trọng.
Sự gia tăng số dư thẻ tín dụng sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng. Điều này càng nghiêm trọng khi số tiền chi tiêu và số tiền quay vòng càng lớn. Các công ty đánh giá tín dụng coi hiện tượng tăng số dư thẻ là sử dụng dịch vụ quay vòng và cho rằng hành vi này gây ra sự giảm hạng tín dụng.
Hơn nữa, việc sử dụng các khoản vay ngắn hạn như dịch vụ tiền mặt cũng là một yếu tố chính ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng. Càng thường xuyên sử dụng dịch vụ quay vòng và dịch vụ tiền mặt, xu hướng giảm điểm tín dụng sẽ càng gia tăng. Do đó, cần cẩn thận khi sử dụng thẻ tín dụng.
Nếu duy trì việc sử dụng thẻ thông thường một cách tốt và vận hành mà không gặp tình trạng quá hạn, điểm tín dụng có thể nâng cao. Đặc biệt, nếu không sử dụng thẻ tín dụng hay dịch vụ tiền mặt thì hiệu ứng tích cực càng lớn.
Tuy nhiên, nếu tình trạng quá hạn kéo dài hơn 90 ngày, tình hình sẽ khác. Ngay cả khi thanh toán số tiền đã quá hạn, điểm tín dụng sẽ không ngay lập tức tăng cao, và ghi chép tình trạng quá hạn sẽ tồn tại tối đa là 5 năm, tiếp tục có tác động tiêu cực đến điểm số. Vì vậy, việc quản lý tín dụng một cách cẩn thận là rất quan trọng.
Không thể phủ nhận sự hiện diện của những người gặp khó khăn mà các công ty đánh giá tín dụng không chú ý đến. Những người này không thể nhận được khoản vay hoặc không thể mở thẻ tín dụng, dẫn đến việc rất khó xác nhận thông tin tín dụng của họ. Họ thường được gọi là 'Thin File', nghĩa là hồ sơ tín dụng của họ rất ít ỏi.
Đối với những người thuộc diện Thin File, rất khó để áp dụng phương pháp đánh giá tín dụng thông thường. Các cơ quan đánh giá tín dụng cố gắng thu thập những thông tin khác phù hợp với họ để sử dụng các mô hình mới trong việc đánh giá, nhưng rất khó để công nhận điểm tín dụng cao cho một người chưa được biết đến. Cuối cùng, những cá nhân này khó có thể đạt được điểm tín dụng thỏa mãn.
Gần đây, một cách đánh giá mới dành cho Thin File đang được tìm kiếm thông qua việc sử dụng dữ liệu không chính thức, tức là dữ liệu thay thế. Ví dụ, người mới ra trường hoặc giới trẻ ở độ tuổi đôi mươi thường được coi là Thin File do không có giao dịch tài chính. Vì vậy, việc khuyến khích những người trẻ này bắt đầu những giao dịch tài chính cơ bản như thẻ ghi nợ là rất quan trọng.
Bằng cách ghi nhận thông tin giao dịch, ngay cả với một số tiền nhỏ, điểm tín dụng có thể cải thiện, và thông tin tích lũy như vậy có thể có tác động tích cực vào những thời điểm quan trọng. Do đó, việc ghi lại các giao dịch nhỏ dù thế nào cũng góp phần vào việc nâng cao tính tin cậy. Điều này chứng tỏ rằng việc tích lũy tín dụng thông qua giao dịch tài chính là rất quan trọng.
Điểm tín dụng có một số giới hạn nhất định. Chủ yếu phản ánh thông tin liên quan đến ý chí hoàn trả, vì vậy, tín dụng cá nhân chỉ thể hiện ý chí hoàn trả của họ. Tuy nhiên, điều này có thể khác với khả năng thực tế của cá nhân. Ví dụ, một chủ sở hữu nhà hàng có điểm tín dụng tốt nhưng thực phẩm không ngon hoặc thiếu khả năng kinh doanh có thể dễ gặp khó khăn.
Có khả năng hoàn trả thường được xác định thông qua thu nhập, tài sản, và tình trạng nợ của cá nhân. Những yếu tố này giúp tổng hợp tình hình tài chính của một người, nhưng chỉ dựa vào điểm tín dụng không thể đánh giá tổng thể khả năng của họ. Do đó, điểm tín dụng và khả năng là những khái niệm khác nhau cần được hiểu và xem xét.
DTI, DSR, LTV, chứng minh thu nhập là những phương pháp để đo lường khả năng hoàn trả của cá nhân dựa trên quy mô thu nhập và nợ. Những chỉ số này đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích người vay của các tổ chức tài chính và tỷ lệ chính xác sẽ thay đổi tùy thuộc vào hoàn cảnh khác nhau. Ví dụ, điểm tín dụng là chỉ số phản ánh ý chí hoàn trả và có tỷ lệ chính xác cao vào thời điểm bình thường, nhưng trong thời kỳ suy thoái kinh tế, các chỉ số như DSR và LTV sẽ phản ánh tỷ lệ chính xác cao hơn.
Các tổ chức tài chính đối phó với suy thoái kinh tế bằng cách giảm tỷ lệ cho vay và tăng cường DSR nhằm nâng cao tỷ trọng khả năng hoàn trả. Do đó, các biện pháp chủ động đang được áp dụng đối với những nhóm được cho là có rủi ro cao như người vay nhiều hoặc doanh nghiệp nhỏ có điểm tín dụng thấp. Những biện pháp này có thể được hiểu là phương pháp nhằm duy trì tính ổn định của hệ thống tài chính.
Mặc dù có hai cơ quan chuyên nghiệp là NICE và KCB về điểm tín dụng, nhưng có thể có cuộc tranh luận về bên nào chính xác hơn. Do sở hữu kinh nghiệm tham gia làm cố vấn bên ngoài cho hai công ty đánh giá tín dụng, tôi có thể có một số cái nhìn nhất định về tiêu chí đánh giá và độ tin cậy của từng cơ quan. Rõ ràng là những yếu tố đa dạng này ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính cá nhân và khả năng vay vốn.
Một bên có bối cảnh văn hóa truyền thống, trong khi bên kia có nền văn hóa hiện đại. Sau khi cuộc họp kết thúc, bên truyền thống đã gửi tặng quà giá trị lớn, nhưng bên hiện đại lại chọn cách chia sẻ thông tin nhanh chóng trong khoảng thời gian ngắn.
Về quà tặng, có vẻ như họ không nhận thức được những rắc rối khi phải báo cáo và nộp cho bộ phận tuân thủ sau khi nhận quà. Cách tiếp cận văn hóa khác nhau như vậy xuất hiện khác biệt tùy theo bối cảnh và mục đích của cuộc họp.
Thông qua những khác biệt tinh tế về văn hóa, chúng ta có thể nhận thức được nhiều cách tiếp cận công việc khác nhau hoặc sự khác biệt chất lượng trong điểm tín dụng. Khi đánh giá doanh nghiệp, những yếu tố nhỏ này thường có thể tác động lớn đến kết quả đánh giá và thực tế cho thấy tỷ lệ chính xác khá cao.
Quản lý điểm tín dụng là rất quan trọng, và nếu điều này được thực hiện tốt, nó có thể trở thành hỗ trợ rất hữu ích trong những thời điểm quyết định. Ví dụ, nên tránh các sản phẩm vay lãi suất cao như dịch vụ tiền mặt hoặc thẻ tín dụng. Sử dụng tiền mặt là tốt, nhưng việc sử dụng thẻ ghi nợ để tạo ra hồ sơ giao dịch sẽ có tác động tích cực đến việc quản lý điểm tín dụng.
Hơn nữa, cũng cần chú ý đến các điều quan trọng trong việc sử dụng thẻ tín dụng. Hạn mức thẻ và tỷ lệ sử dụng có ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng, vì vậy việc giảm hoặc loại bỏ các thẻ không sử dụng sẽ là cách tốt. Cần lưu ý rằng việc giảm hạn mức thẻ chỉ vì giảm chi tiêu có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng. Do đó, cần thiết phải quản lý điểm tín dụng một cách có hệ thống và chú ý đến các yếu tố này.
